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Comment obtenir un prêt (crédit immobilier) en freelance ?

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Obtenir un prêt pour un achat immobilier n’est jamais chose facile lorsque l’on est freelance ou indépendant 🤯

Contrairement au salarié classique, vous allez devoir tout faire pour défendre votre dossier et convaincre le banquier de vous accorder ce prêt. La gestion de vos finances doit donc être irréprochable !

🔎 Comme pour tout emprunteur, vous ne pouvez pas vous endettez à plus de 35 % de vos revenus mensuels.

Afin de vous aider à y voir plus clair, nous avons lister dans cet article quelques bonnes pratiques qui vous permettront de mettre toutes les chances de votre côté.

Pourquoi les banques sont-elles réticentes à prêter aux indépendants / freelances ?

Historiquement, les banques ont toujours été très réticentes à l’idée de prêter de l’argent à un indépendant. Plusieurs raisons sont souvent évoquées

  • Les revenus sont trop instables et varient trop d’un mois à l’autre.
  • En cas de chômage partiel ou total, les aides ne sont pas les mêmes que pour un salarié en CDI.

Les banquiers doivent donc essayer de comprendre si l’activité de l’indépendant est viable et rentable sur le long terme. Cette estimation est souvent pleine d’incertitudes et freine souvent les banquiers.

Quels sont les critères importants pour emprunter + facilement en freelance ?

Contrairement à ce que beaucoup de gens peuvent vous dire, il n’est pas du tout impossible d’emprunter lorsque l’on est freelance ou indépendant. En cochant toutes les cases (que nous allons voir juste après), vous verrez qu’il est facile de mettre toutes les chances de votre côté 🚀

Être convainquant et travailler son discours

Contrairement à un salarié, en tant qu’indépendant, vous allez devoir vendre les mérites de votre activité au banquier. Il faut réussir à le convaincre que votre activité est fiable et qu’elle a de nombreuses perspectives d’évolution.

💡 Re-mettez-vous dans votre Business Plan, répétez votre argumentaire et essayez de vulgariser le plus possibles les termes techniques liés à votre activité avant le jour de votre rendez-vous avec le banquier.  

Posséder un apport personnel important

Le meilleur moyen de rassurer le banquier, malgré votre statut d’indépendant, est de lui montrer que votre capacité à épargner est importante. Chaque mois essayer de mettre de côté plusieurs centaines d’euros sur un compte d’épargne. Cela peut prouver au banquier que malgré le fait que vos revenues peuvent fluctuer d’un mois à l’autre, cela n’a aucun impact sur votre sérieux quand à votre capacité d’épargne. 

Évidemment, il ne suffit pas de mettre en place cette stratégie 3 mois avant votre rendez-vous avec le banquier. Essayer de montrer votre régularité sur plusieurs années. 

Les indépendants qui souhaitent emprunter une somme importante et qui ne possède pas ou peu d’apport n’ont généralement aucune chance de recevoir leur précieux prêt 👎

Posséder une certaine stabilité dans ses revenus mensuels (éviter l'effet yo-yo)

Le fait que vos revenus soit très voire même trop aléatoires d’un mois à l’autre peut refroidir de nombreuses banques. Cela peut laisser penser que certaines échéances de votre remboursement seraient difficiles à rembourser en temps et en heure. 

Cela peut aussi montrer que votre activité cherche encore son marché, et qu’elle a du mal à s’installer durablement auprès de votre clientèle.

Afin de palier à cela, essayer de fidéliser vos clients actuels afin d’avoir plus de revenus réguliers sans pour autant passer de nombreuses heures à démarcher de nouveaux clients quotidiennement.

Exercer son activité depuis au moins 3 ans

Ce conseil peut sembler évident par rapport à ce que l’on a déjà évoqué plus haut, mais l’ancienneté de votre structure juridique est très importante pour de nombreuses banques. Cela est évidemment prix comme gage de sérieux. 

Même si vous réussissez à vous dégager d’énormes revenus sur 3 ou 6 mois, comment prouver que cela va durer dans le temps ? La durée moyenne d’un crédit immobilier est de 20 ans !

Quelles sont les alternatives lorsque l'emprunt semble trop complexe ?

Lorsque vous commencez à tourner et à essuyer de nombreux refus, vous pouvez commencer à considérer l’une des solutions suivantes : 

Emprunter à 2 avec une personne en CDI

C’est souvent la solution la plus simple lorsque vous êtes en couple. Emprunter avec votre partenaire salarié. Cela rassurer le banquier de savoir qu’au moins l’un des 2 emprunteurs possède les garanties d’un contrat de salarié. 

Si vous n’êtes pas en couple, vous pouvez toujours essayer d’emprunter avec l’un de vos amis possédant un contrat salarié. Attention toutefois, un emprunt bancaire est très engageant 👈

Faire appel à un courtier en crédit immobilier

Les courtiers ont l’habitude de ce genre de dossiers. Ils possèdent un réseau de banques partenaires importants. Par conséquent, ils seront en mesure de vous orienter vers la banque qui sera la plus à même de comprendre votre dossier et ainsi pouvoir financer votre projet de crédit immobilier. Attention, vous devrez peut être transférer tous vos comptes dans une banque très loin de votre domicile afin de bénéficier de l’offre la plus intéressante.

Avoir recours au micro-crédit

Bien que cette alternative ne soit pas tout à fait la même chose qu’un crédit immobilier sur le long terme. Les conditions d’accès aux micro-crédits (jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros) sont beaucoup moins restrictifs. Si votre apport est déjà conséquent, cela peut donc être une solution pour atteindre plus rapidement le montant souhaité.

Contracter un prêt lorsque l’on est indépendant ou freelance n’est pas facile, mais en appliquant les bonnes méthodes, que l’on vient de voir dans cet article, vous mettrez toutes les chances de votre côté 🔥

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